Что такое страховая сумма и страховая премия

Определение страховой премии

Что такое страховая сумма и страховая премия

фото с сайта byd-spokoen.ru

Заключая договор страхования, все клиенты сталкиваются с понятием страховая премия (страховой взнос, платеж). Большинство людей путаются в этих терминах, поэтому сегодня подробно расскажем все о том, что такое страховая премия, как она рассчитывается, начисляется и кто может её получить.

Что такое страховая премия

Фото с сайта stsbroker.ru

Страховая премия – это денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику. В роли первого может выступать юридическое либо физическое дееспособное лицо, в роли второго – юридические лица, имеющие лицензию на ведение страховой деятельности.

При страховании размер премии устанавливается в соответствии с условиями договора. Её можно выплатить полностью сразу или разбить на части. Длительность внесения взносов может производиться и в течение длительного периода 5-20 лет. Особенно часто это происходит при заключении договора страхования жизни.

Виды премий

  • По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Как рассчитать страховую премию

Перед тем как оформлять договор со страхователем, необходимо тщательно изучить его предложения. Страховая премия должна покрывать затраты оказание услуг, возможные претензии, оставить СК с прибылью и создавать резервы.

На её стоимость влияет объем предложения на отдельные услуги страхования и список рисков, включенных в договор.

Она состоит из основной и дополнительной частей, которые нужны для создания резерва и возмещения затрат на услуги, а также разработку мероприятий, которые приносят страховщику прибыль.

Расчет страховой премии производится по формуле, учитывающей срок договора, текущую ставку, сумму поощрений.

Определение базовой страховой премии выполняется гражданином совместно со страховым агентом.

Структура страховой премии включает тарифы (ставка платежа с одного объекта, устанавливаемая государством), понижающие коэффициенты, применяемые для поощрения ответственных клиентов и другие виды скидок и надбавок.

Они также являются своеобразными рычагами, побуждающими клиента продлить договор и нацелится на долгосрочное сотрудничество с СК.

Средства, собранные в виде надбавок, направляют на компенсацию потерь СК образовавшихся из-за введения платежей в рассрочку, возмещение затрат на процедуру страхования, создание резервов по видам страхования с высокими рисками.

Перед тем как заключать договор с СК, необходимо оценить имущество, которое вы собираетесь застраховать, чтобы сумма не была слишком маленькой или слишком большой.

Можно попробовать самостоятельно рассчитать стоимость страховой премии. Для этого используют страховой тариф, умноженный на различные коэффициенты.

Так, для автострахования коэффициент складывается из нескольких показателей: марка автомобиля, технические характеристики, регион использования, водительский стаж, количество и характер ДТП в которые попадал автомобиль, пробег и так далее.

Особенности выплаты страховой премии

фото с сайтаhttp://news.vse42.ru

Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.
В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.

Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.

Неуплата страховой премии

Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.

Оплаченный полис страхования дает возможность клиенту при наступлении страхового случая получить гораздо большую сумму. Но если за период действия договора такой случай не наступил, то все уплаченные средства переходят в собственность страховой компании и направляются на выплаты другим клиентам.

В первом случае возможны следующие варианты развития событий.

  • Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
  • Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.

Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.

При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.

  • Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
  • Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
  • Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.

Условия возврата страховой премии

Вернуть уплаченные взносы в полном или частичном размере можно при расторжении действия договора.

Рассмотрим несколько примеров:

  • смена собственника или его гибель;
  • уплаченные средства по ОСАГО возвращают если автомобиль украден или продан другому лицу.

Независимо от того, по какой причине клиент решил расторгнуть договор, он должен предоставить в СК заявление на расторжение и возврат части денежных средств. В заявлении указываются причины, сроки, номер расчетного счета в банке. Вместе с заявлением подают копии страхового полиса и документов, подтверждающих уплату взносов.

После подачи документов представители компании обязаны дать письменный ответ, где будет указано либо согласие на расторжение, либо отказ с указанием его причины.

При изучении документа стоит обратить внимание на пункт, где указана информация о порядке расторжения и сроках уведомления о своем желании.

Также стоит внимательно изучить прописанные в документе случаи, в которых можно расторгнуть договор.

фото с сайта страховка.ру

Подведем итоги

Когда все документы оформлены, гражданин должен перечислить нужную сумму. Сбор страховой премии может быть выполнен единовременным платежом в полном размере, либо разбита на страховые взносы, которые будут выплачиваться по графику – раз в месяц, квартал или полугодие.

Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования

Что такое страховая сумма и страховая премия

Страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить компенсацию выгодоприобретателю. Страховая сумма  –  это максимальный размер возмещения по договору страхования. Возмещение зависит от размера ущерба, выплаты страховщика – меньше или равны общему объему возмещения.

Что такое страховая сумма

Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию.

Иными словами, это максимальный размер выплат, на которые может рассчитывать застрахованное лицо при реализации риска. Возмещение по договору может осуществляться частично или в размере всего лимита.

Размер выплат определяет, сколько будет стоить страховка: чем выше стоимость возмещения, тем больше страховщик потребует за защиту интересов клиента. Если покупатель желает снизить стоимость продукта, он может исключить часть рисков, применить франшизу или выбрать другого страховщика.

При расчете коэффициентов и тарифов страховщик использует показатель убыточности страховой суммы. Это процент, характеризующий отношение выплат к размеру страховой премии по всем договорам в конкретном периоде. Показатель убыточности страховой суммы является индивидуальным для каждой СК, он меняется в зависимости от офиса, сезона и региона, в котором располагается филиал организации.

Как определяется страховая сумма

Согласно ст.947 ГК РФ, страховая сумма в договоре определяется, исходя из защиты интересов клиента в сфере личного и имущественного страхования. Она может устанавливаться по соглашению сторон при заключении договора. В иных случаях на размер влияет оценка эксперта о реальной рыночной стоимости объекта страхования.

В имущественном страховании

Страховая сумма в имущественном страховании определяется в зависимости от рыночной стоимости застрахованного объекта. Величина, прописанная в страховом договоре, не может превышать реальную стоимость имущества. Определением размера обычно занимается представитель СК. Для этого требуется предварительная оценка эксперта.

Этапы сделки:

  • клиент обращается в СК для покупки полиса имущественного страхования;
  • агент СК помогает выбрать страховку и консультирует по вопросам процедуры;
  • если объект страхования подлежит оценке, менеджер и клиент договариваются о встрече с экспертом;
  • при личном осмотре объекта страхования оценщик определяет его актуальную рыночную стоимость. Общий объем выплат по договору должен быть не больше рыночной стоимости объекта;
  • если клиента устроила оценка эксперта, он обращается к агенту для подписания документов или оформляет страховку онлайн.

СПРАВКА! Оценка жилья и иного имущества требуется не всегда. Страховщики обращаются к экспертам при оформлении договоров с возмещением от 500 тыс. руб. и более. Для страховок с лимитом 50 – 250 тыс. руб.

оценка имущества у некоторых СК  –  необязательное условие. Это полисы «коробочного» типа: с фиксированным размером страховой суммы в зависимости от премии и включенных в договор рисков.

Они доступны для покупки онлайн.

В личном страховании

Определить размер страховой суммы в личном страховании с помощью оценщиков нельзя, так в таком случае она представляет собой лимит ответственности СК. Согласно ГК РФ, граница денежных средств в личном страховании устанавливается по соглашению сторон. Клиент может влиять на ее размер, если:

  • Речь идет о накопительном страховании жизни. Накопленная компенсация ежегодно увеличивается пропорционально перечисленным взносам страхователя.
  • Страхователь исключает/добавляет риски по своему усмотрению. Чем меньше вписанных в полис обязательств, тем незначительнее размер компенсации по каждому случаю и полису в целом.
  • Доходы страхователя не позволяют заплатить большую премию. Страховая сумма влияет на оплату услуг страховщика, поэтому клиент сам выбирает, что ему выгоднее: низкая цена и небольшое возмещение, либо дорогая страховка с выплатой в размере сотен тысяч (миллионов) рублей.

В личном страховании, в отличие от защиты имущества, сумма определяет не границу выплат, а конкретный размер компенсации по каждому риску и в целом по страховке.

Какие бывают страховые суммы

Выделяют 2 вида страховых сумм: агрегатная и неагрегатная. Они отличаются друг от друга тем, уменьшается ли совокупный размер выплат по договору после реализации риска. Агрегатная страховая сумма  –  та, при которой остаточный размер резерва уменьшается пропорционально выплаченным СК денежным средствам.

СПРАВКА. Пример  –  договор ОСАГО. После каждого ДТП по вине застрахованного лица резерв возмещения будет уменьшаться. Если после очередного нарушения ПДД страховка не сможет покрыть весь ущерб, разницу клиент будет возмещать из своего кармана.

Если общий размер выплат по полису не уменьшается, то в таком случае страховая сумма  –  неагрегатная.

Уменьшение выплат применяется при оформлении полиса в автостраховании, защите имущества. Неагрегатная страховая сумма присуща договорам личного страхования.

Убыточность страховой суммы

При расчете оптимальных тарифов и коэффициентов актуарии (аналитики, занимающиеся финансовым прогнозированием для СК) используют показатель убыточности страховой суммы. Он определяет отношение выплат при реализации риска к объему всех премий, полученных от страхователей в конкретном временном периоде.

Убыточность страховой суммы можно охарактеризовать как прогнозируемый уровень расходов финансовой организации в связи с предполагаемым количеством реализованных рисков и объему выплат. Показатель рассчитывается индивидуально по каждому страховому продукту, потом данные обобщаются для формирования общей финансовой картины о деятельности СК.

Уровень убыточности определяет ставку нетто-тарифа СК. По обязательным видам страховых продуктов она устанавливается государством. В добровольном страховании ЦБ РФ не может навязать тариф страховщику. Поэтому стоимость услуг по одному виду страхования у различных компаний может отличаться в разы.

Страховая сумма и премия

Размер премии, уплачиваемой страховщику за оказание услуг, прямо пропорционален объему возмещения. Чем дороже стоимость полиса, тем выше страховая сумма.

Страховое возмещение

В страховании имущества страховое возмещение прямо пропорционально относится к размеру страховой премии.

Пример расчета суммы в имущественном страховании

В имущественном страховании страховая сумма  –  это лишь верхняя граница выплат, которую страховщик возмещает только в случае полной гибели застрахованного имущества или кражи объекта.

Пример: квартиру Иванова частично залили соседи сверху. Страховая сумма по договору составляет 400 тыс. руб. но из них только 200 тыс. руб.

 –  средства для оплаты ремонта, внутренней отделки помещения, мебели и иных дорогостоящих предметов. Иванов надеется, что получит всю сумму возмещения, прописанную в полисе.

Однако оценщик страховой фирмы Петров при определении суммы выплат учел фактически причиненный ущерб.

Реализация страхового риска повлекла за собой необходимость ремонта потолка, переклейки обоев и чистки мебели (дивана и кресла). Приблизительный размер ущерба  –  120 тыс. руб.

При рассмотрении страхового случая по полису Иванова финансовая комиссия учла расчеты Петрова, но добавила 5 тыс. руб. в качестве компенсации услуг клининговой компании. В итоге по страховке Иванову выплатили 125 тыс. руб.

, несмотря на то, что размер страховой суммы по полису  –  400 тыс. руб.

Расчет в полисе личного страхования

В сфере личного страхования ее размер равен компенсации, которую выгодоприобретатель получает при реализации риска: учитывается не степень вреда, а какое страховое событие привело к необходимости СК возмещать ущерб.

Пример: Сидоров купил полис защиты жизни и здоровья. Страховая сумма по договору составляет 1 млн. руб. Выплаты определяются по риску:

  • за смерть застрахованного лица родственники получат 1 млн. руб.;
  • при получении инвалидности 1 или 2 степени Сидорову выплатят 500 тыс. руб.;
  • за любой перелом кости –  50 тыс. руб.

Спустя месяц после покупки полиса Сидоров случайно ломает ногу, поскользнувшись зимой на лестнице возле супермаркета. После заявления застрахованного лица о реализации риска в течение 2 недель СК выплачивает денежные средства в размере 50 тыс. руб., без оценки тяжести причиненного вреда.

Может ли СК изменить страховую сумму в договоре

Изменение размера страховой суммы компанией (или клиентом) в одностороннем порядке невозможно. Любые правки в полис вносятся только после предварительного согласования с владельцем страховки.

ЭТО ВАЖНО! Факт необоснованного занижения СК совокупного объема выплат по договору является нарушением. В таком случае клиент имеет право аннулировать сделку, запросить возврат уплаченной премии и потребовать компенсацию у страховщика. Для подробной консультации задавайте вопросы юристу нашего портала.

Страховые компании при наступлении страхового случая могут обратиться за изменением условий договора, если возникнут подозрения в честности страхователя. При ненадлежащей оценке имущества или ее отсутствии рыночная стоимость объекта может быть преувеличена, что повлияет на компенсацию. Оспаривая объем возмещения, СК получает возможность снизить издержки.

Консультация юриста по страхованию

Расчет стоимости полиса можно осуществить до оформления бумаг в офисе страховщика. Доверьтесь юристу нашего портала: специалист подберет для вас оптимальный вариант и проконсультирует об особенностях договора, а также ответит на другие вопросы по теме.

Если требуется срочная консультация, звоните по бесплатным номерам:

  • +7(812)627 – 17 – 99 –  для жителей Ленинградской области и Санкт – Петербурга;
  • +7(499)703 – 39 – 98 –  для проживающих в Москве и области;
  • 8(800)555 – 67 – 55 –  для клиентов других регионов страны.

Вы можете заполнить онлайн-заявку на портале. Юрист ответит в течение 15 минут.

Выводы

Страховая сумма является важным условием договора:

  • От нее зависят премия и выплаты в имущественном страховании.
  • При покупке полиса личного страхования она равна возмещению при реализации одного или нескольких рисков.
  • Если с каждой выплатой совокупная компенсация уменьшается пропорционально полученным от компании денежным средствам, то речь идет об агрегатной страховой сумме. Иной вариант в страховании –  неагрегатный тип лимита. Он позволяет клиенту неоднократно получать выплату в рамках установленных границ без снижения общего порога.

Что такое страховая премия и кто ее должен уплачивать?

Что такое страховая сумма и страховая премия

Каждый человек желает максимально обезопасить свою жизнь, имущество и даже кредиты от непредсказуемых и неблагоприятных происшествий. На этот случай созданы специальные условия страхования. Одной из таких условий является страховая премия, которая помогает человеку застраховать свое имущество.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 455-03-75. Это быстро и бесплатно!

Как и любому из нас, кредитной организации нужна уверенность, что ее не обманут. На этот случай создаются страховые выплаты, которые являются полным залогом и уверенностью, что работа компании будет оплачена. При этом организация старается создать полностью комфортные условия, которые подойдут любому человеку на любой случай.

Что такое страховая премия?

Страховая премия является страховым платежом. Он осуществляться в виде выплаты за услуги страхования. Лицо, которое страхуется в той или иной компании, обязано произвести оплату страховщикам. Сумма, которую потребует внести, указана заранее в договоре.

Она рассчитывается по коэффициентам, которые выводятся из страховых сумм и тарифных ставок. Ее можно внести моментально, в момент заключения договора, или заключить определенный договор и выплачивать частями на протяжении всего срока действия страховки.

Если человек, заключивший договор, выплачивает страховые взносы с сильными задержками, то компания вправе прекратить действительность договора.

Прежде чем составлять договор, нужно внимательно выслушать все необходимые пункты и прочитать весь договор, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

Особенности страховой премии

К особенностям относятся:

  1. Выплаты производятся в соответствии с заключением договора обеих сторон.
  2. Страховой договор становиться активным только после первого взноса.
  3. Как только первый взнос был оплачен, страховая компания начинает нести обязанности перед застрахованным лицом.

Существует страховой взнос с государственной поддержкой. Она включает в себя ряд небольших правил:

  • Часть страховки по заключенному договору оплачивается государством.
  • Договор становиться активным после того, как страхователь вносит половину положенной суммы, другую часть оплачивает государство.
  • Франшиза должна носить безусловный характер и составлять 30% от страховой оплаты.
  • При таком договоре создает компенсационный фонд.
  • Действует исключительно, если застрахованное имущество было повреждено в результате ДТП.

Виды страховой премии

Существует несколько видов:

  1. Рисковый вид — вносит большую часть суммы, благодаря чему покрываются практически все риски.
  2. Сберегательная премия — обращена в сферу страхования жизни человека.
  3. Нетто-вид — оплата, которая покрывает все платежи по страховкам.
  4. Брутто — коэффициент ставки, который назначает страховщик.

По характеру риска

По характеру рисков существует:

  • Натуральные — они созданы с целью чтобы покрывать все риски, которые могут возникнуть за указанный промежуток времени. В зависимости от возникающих рисков премия может увеличиваться или уменьшаться.
  • Постоянная — она указывает определенный тариф, который неизменен, независимо от возникающих ситуаций.

Форма уплаты страховых взносов

Формы для уплаты страховой премии делятся на:

  1. Единовременные — это оплата за страхование одним платежом. Другими словами, вносится полная сумма, что указана в договоре.
  2. Текущая форма уплаты — производится взнос большей части суммы от всей премии.
  3. Годичная форма — она рассчитана на страхование от одного года до пожизненного срока. Сама оплата производится каждый год.

Годичная форма отлично подходит для страхования жизни человека. При этом страховщики смотрят на смертность, состояние здоровья и возраст, после чего выводят нужный коэффициент и устанавливают ежегодную страховую премию, которую каждый год, до конца своей жизни, человек обязан выплачивать.

В случае смерти, становиться вопрос кому выплачивать страховку, в основном этими лицами становятся ближайшие родственники.

Как правильно рассчитать премию?

Чтобы правильно рассчитать взнос, нужно учитывать то обстоятельство, что сумма должна покрывать каждый возникший вопрос за весь период действительности страховки.

Более того, каждая выплата страховой премии формирует запас денежных средств, которые входят во весь страховой период, также она покрывает деятельность компании, в результате чего, обеспечивается 100% гарантия, что в случае, если возникнет непредвиденная ситуация, оплата произойдет без каких — либо задержек.

Примечание! Каждый расход страховых агентов и системы страховых договоров является неотъемлемой частью, которая влияет на выплату премии. При каждом заключении договора страховщик объясняет каждый тариф, по которому будет производится оплата премии. Страхование и составление договора может носить добровольный характер, при таких условиях компания сама назначает выплаты.

Формула расчета

Расчет страховой оплаты можно произвести следующим образом:

  • П=Tб × Km × Кбм × Ко × Квс × Кс × Km × Kn ×KH.

Где принято считать:

  1. П — страховая премия.
  2. Тб — базовый тариф.
  3. Кm — коэффициент преимущественного пользования.
  4. Кбм — коэффициент наличия страховых выплат.
  5. Ко — коэффициент ограниченного количества допущенных лиц к управлению транспортного средства любой категории.
  6. Квс — коэффициент возраста и стажа.
  7. Км — коэффициент мощности двигателя транспортного средства.
  8. Кс — коэффициент сезонного использования.
  9. Кn — коэффициент учитывающий срок страхования.
  10. KH — коэффициент страхового тарифа.

Какие факторы учитываются?

Расчет страховой премии производится исходя из:

  • В первую очередь, обращают внимание кредитная машина или нет.
  • Марка автомобиля.
  • Год, в котором был выпущен автомобиль.
  • Мощность двигателя.
  • Стоимость автомобиля.
  • Возраст и стаж владельца. Минимальным сроком принято — 30 лет и стаж вождения более 10 лет.
  • Форма, в которой будет производиться выплата.
  • Порядок оплаты страховой премии.
  • Наличие противоугонных систем в авто.
  • Нужны ли выплаты без справок.

Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.

Кто оплачивает страховую премию?

Первым, кто обязан вносить платежи по страховому договору, является человек, который заключает договор с компанией.

Отметим! Оплачивая, он страхует свое имущество на случай непредвиденных ситуаций. При правильно внесенных платежах он может быть полностью спокоен, так как его имущество полностью под защитой.

Можно ли вернуть часть премии?

При желании, можно закрыть страховой договор. При условии, если срок страхования еще не закончен, то оставшуюся часть своих взносов вернуть вполне возможно.  Если в договоре указано, что ни при каких условиях денежные средства не возвращаются, то на такой случай вернуть деньги нельзя. Даже если обратиться с письменным запросом в суд, ничего не удасться.

Если такого пункта в договоре нет, то нужно подать заявление на возврат оставшихся денежных средств от оплат в организацию, где происходило страхование.

Если на момент подачи заявления произошел несчастный случай, который полностью был покрыт страховой компанией, то в возврате будет отказано. Так как будет выполнены обе стороны договора.

Если произошел договор страхования на ипотеку, а кредит был полностью оплачен, в таком случае достаточно взять выписки из банка, где будет указано, что ипотека оплачена и написать заявление на возврат оставшейся премии. Все эти документы нужно подать по месту страхования.

Очень важно: чтобы страхование происходило на территории Российской Федерации, там, где проживает застрахованный. Создавать договор за границей опасно, в случае неуплаты компанией будут трудно доказать и получить свою премию назад. В России таких неприятностей нет, каждая компания заботиться о своих клиентах, а за границей часто происходят обманы.

В каждой компании, которая производит страхование, свои определенные правила. По этой причине нужно заключать договор, вчитываясь в каждый пункт заключения. Для каждого страхового случая существуют свои определенные условия и правила.

Примечание! При этом, если человек застрахует свои кредиты или машину, то может быть уверен, когда наступит момент и он не по своей вине не сможет выплатить кредит, за него это сделает организация, в которой был заключен страховой договор. Но с учетом, что страховая премия будет полностью внесена. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас: +7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург) 

Это быстро и бесплатно!

Страховая премия: что это такое по договору страхования, чем она отличается от страховой суммы, расчет вознаграждения

Что такое страховая сумма и страховая премия

Страховая премия – одна из главных составляющих договора по страховке. Человек, заключающий соглашение со СК, должен понимать, что такое страховая премия. Осведомленный в этом вопросе клиент не будет застигнут врасплох условиями договора и будет четко понимать свои обязанности как страхователя.

Значение термина

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК.

Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть. Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая.

Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Страховое вознаграждение бывает двух видов:

  • С фиксированной ставкой – взносы, которые имеют постоянный размер и не меняются во время всего срока действия соглашения.
  • Натуральное – понятие, которое подразумевает определенный размер взноса не на весь период страхования, а лишь на указанный в договоре промежуток времени. После завершения срока, сумма взноса может быть изменена в большую или меньшую сторону. Корректировка размера взноса зависит от многих факторов, например, от возраста клиента, частоты страховых случаев и других.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Разновидности страховых премий

По своей классификации и направлению выделяют 3 основных вида, которые отличаются нюансами:

  • По характеру риска:
  • Натуральная – покрытие всех рисков, возникающих в период указанного в договоре промежутка времени. Размер взноса варьируется в зависимости от частоты возникающих рисков.
  • Постоянная – определенная сумма, которая не зависит от частоты и возможности рисков.

Наиболее часто СК используют второй вариант страховой премии.

  • По форме уплаты. В этой классификации взнос может быть:
  • Одноразовый – фиксированный взнос, который нужно уплатить страховщику единожды, действует весь период соглашения.
  • Текущий – часть от общей суммы взноса, которая выплачивается в указанный период.
  • Рассрочный – сумма взноса делится на несколько частей и выплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода (обычно при страховании имущества).
  • Годовой – установленная цена премии, которая выплачивается сразу на весь период страхования. Обычно это 1 год.

Чаще всего СК предлагают годовую форму взноса.

По целевому назначению премии подразделяются на несколько видов с определенными нюансами:

  • Рисковая. Сумма взноса, обеспечивающая полное покрытие всех возможных рисков, которая рассчитывается в зависимости от вероятности их наступления. Учитываются возраст страховщика, состояние здоровья и т. д.
  • Сберегательная. Заключается данный вид договора в основном при страховании жизни клиента. Основная цель взноса – накопить денежную сумму, которая полностью покроет нанесенный клиенту ущерб.
  • Нетто-премия. Сумма взноса, рассчитанная на покрытие страховых случаев в определенный договором период. Если риск возникновения страхового случая равномерный, сумма премии приравнивается сумме риска. Если риск возникновения страхового случая высокий, компания может подстраховаться и увеличить размер вознаграждения.
  • Брутто-премия. Отличие от нетто-премии состоит в дополнительной надбавке, в виде реальных затрат страховщика.

Кроме того, перечисленные виды премий могут дополнительно подразделяться на: авансовые, предварительные, пожизненные, необходимые и срочные.

Как рассчитать страховое вознаграждение

Расчётом страхового вознаграждения занимаются сотрудники СК, исходя из множества факторов. Многие задаются вопросом, как рассчитать страховую премию самостоятельно. Сделать такой расчет тоже возможно, однако для этого необходимо знать коэффициенты и тарифы страховой компании.

Итоговый размер премии зависит от следующих аспектов:

  • срок по договору страхования;
  • тарифные ставки по определенным рисковым случаям;
  • особенности предмета страхования;
  • частота страховых случаев;
  • акции, скидки, льготы.

Страховой тариф

Это определение обозначает размер ставок по страховому вознаграждению с процента суммы страхования. Учитывает размер страхования и характер возникновения риска. Выражается в денежном или процентном обозначении.

При заключении обязательной страховки, показатель тарифа устанавливается законом и остается постоянным, независимо от различных факторов.

При добровольном страховании фирма, предлагающая услуги, самостоятельно устанавливает величину страхового тарифа.

Скидки и надбавки

Страховщик имеет право применять различные скидки, льготы или надбавки по своему усмотрению.

Пример: клиент, который регулярно оформляет страховку в одной фирме, соблюдает условия договора, не является виновником ДТП, может рассчитывать на перерасчет процентов тарифа. Это выгодно как клиенту, так и компании.

Если же у клиента часто возникают страховые случаи по его вине и по этой причине фирма несет убытки, вполне можно ожидать надбавку при оформлении следующего договора.

Кто обязан уплачивать страховое вознаграждение

Как только клиент заключает договор со СК, он обязан уплатить страховую премию. Как только сумма премии поступает на счет страховщика, страхователь получает защиту предмета страхования. Выплату можно сделать единовременно или частями в указанные сроки.

Выплатить сумму вознаграждения может не только лицо заключившее договор, но и третье лицо если:

  • клиент, подписавший договор, не является страхователем;
  • лицо является кредитором или взыскателем.

Важно! Своевременность уплаты вознаграждения – ключевой фактор для того, чтобы договор вступил в силу. Однако, денежные средства могут поступить на счет компании не сразу, поэтому во избежание конфликтных ситуаций рекомендуется сохранять все квитанции и чеки об оплате. Эти доказательства помогут в случае необходимости обращения в суд.

В какой форме выплачивается премия

дата передачи средств (или ее части) клиентом страховщику – день начала взаимного сотрудничества ск и страхователя. выплата вознаграждения может проводиться по безналичному расчёту или наличными средствами через кассу. способ выплаты заранее оговаривается и прописывается в договоре.

порядок и условия оплаты страховки

В договоре страхования четко прописываются стоимость, условия и порядок оплаты полиса. Гражданин, заключающий соглашение, должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора и строго соблюдать все условия.

Это необходимо для получения компенсации в случае возникновения страхового случая и для урегулирования конфликтных ситуаций. Страховщик, при условиях соблюдения клиентом условий контракта, обязуется нести ответственность за застрахованный объект или лицо.

Законом установлено 2 способа оплатить премию: одним платежом или разбить его на части.

Единовременный платеж

Подразумевает выплату всей необходимой суммы одним платежом. Чаще всего такой платеж используется при покупке непродолжительной страховки.

Периодическое страховое вознаграждение

Сумма взноса разделяется, и покупатель оплачивает ее частями. Согласно графику платежей, оплата может быть ежемесячная, ежеквартальная или раз в полгода. Если оплата страховой премии происходит частями, необходимо помнить, что последний взнос должен быть совершен до завершения срока действия полиса.

Чем грозит просрочка

Даже если клиент неоднократно заключает договор с определенной компанией, следует каждый раз внимательно изучать все пункты соглашения. Фирма может вносить изменения в условия договора. Не стоит игнорировать и пункты касательно взносов по страховой премии, размеров штрафных санкций. Последствия от неуплаты или просрочки оплаты зависят от того, какой это вид взноса.

Просрочка первого или одновременного взноса

Может иметь следующие последствия:

  • При задолженности со стороны клиента страховщик имеет право не выполнять свои обязанности, прописанные в договоре. То есть, при страховом случае клиент не получит выплату для покрытия ущерба.
  • Страховщик может потребовать оплату премии через суд. СК может обратиться в суд через 3 месяца с даты истечения срока платежа. Это грозит и дополнительными материальными потерями для клиента (штраф или иные, возникшие у компании расходы).
  • Страховщик может расторгнуть договор и потребовать от клиента возмещения своих убытков.

Просрочка последующих взносов

Если сумма премии была разделена на части и клиент по каким-либо причинам пропустил оплату в назначенный срок, компания может предпринять следующие действия:

  • Компания может отправить клиенту напоминание о необходимости погашения долга. Письмо составляется юристами СК, в котором прописываются сроки платежа и последствия при игнорировании оплаты. Уведомление отправляется страховщику на его домашний адрес.
  • Если напоминание не принесло результатов, компания имеет право потребовать оплату через обращение в суд.
  • При несоблюдении клиентом условий договора, фирма имеет законное право расторгнуть соглашение.

Внимание! Если в течение 1 месяца после аннулирования соглашения клиент оплатит свой долг, страховщик может возобновить отношения с покупателем.

Как вернуть страховую премию при кредитовании

Банки, в целях своей защиты, заключают страховой договор при оформлении разных видов кредита. Некоторые клиенты погашают долг досрочно, и именно в таком случае они могут вернуть часть выплаченной премии.

Возврат работает по следующему алгоритму:

  • ­Страхователь должен взять в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии иных долгов перед банком.
  • ­Написать заявление в СК, к которому нужно прикрепить банковскую справку и документы на кредит.
  • ­Сотрудники компании изучают документацию и производят расчет возврата страховой премии.
  • ­Выплата положенной компенсации клиенту.

Возможность возврата премии прописывается в договоре, поэтому, прежде чем претендовать на это, следует внимательно изучить документ. При этом вернуть часть премии возможно только при добровольном страховании, обязательная страховка никогда не предусматривает эту возможность.

При оформлении кредита клиент может отказаться от страховки, однако он должен понимать, что отказ может привести к более высокой кредитной ставке или к уменьшению срока кредитования.

В «период охлаждения»

Это понятие, которое подразумевает срок, до истечения которого можно вернуть уплаченную сумму в полном объеме. Обычно времени на это дается не более 5-ти дней. Для возврата суммы клиенту необходимо написать заявление по соответствующему образцу в страховую компанию. Деньги будут возвращены на счет, указанный в заявлении.

При досрочной оплате займа

Если клиент досрочно погасил кредит, он имеет право получить часть от внесенной суммы вознаграждения. К обращению о досрочном закрытии кредита необходимо приложить заявление о возврате страховки.

Через суд при неоплаченном займе

Если срок возврата денег за страховку истек, сделать это становится достаточно сложно. Даже суд, в большинстве своих случаев, оказывается проигрышным для клиента. Поэтому сделать это рекомендуется только при возврате значительной суммы и при помощи профессиональных юристов.

При досрочном прекращении договора

Преждевременное аннулирование договора может быть причиной возврата страхового вознаграждения. Связано такое расторжение может быть по причине смерти клиента или если поменяется владелец объекта страхования.

Алгоритм возврата страховки

Для возврата нужно следовать определенному порядку действий:

  • Получить справку из банка, подтверждающую что долг погашен.
  • Написать заявление в СК с просьбой о возврате причитающейся суммы, к которому следует прикрепить и другие документы (паспорт, справку из банка, договор о кредитном соглашении).
  • Дождаться принятия решения и выплаты средств на счет клиента.

Внимание! Если компания отказывает в возврате части премии, следует обратиться в суд.

Условия и сроки

Возврат денег возможен только в том случае, если это указано в договоре СК. Обращение в суд при отсутствии такого пункта редко дает положительный результат, а истец может не только проиграть процесс, но и потерять средства из-за материальных издержек. После написания заявления, по закону, компания должна принять решение в течение 10 рабочих дней.

Какая сумма подлежит возврату

Сумма возврата может рассчитываться в двух вариантах, которые прописываются в условиях договора: на всю сумму кредита и на остаток долга.

Если кредит погашен досрочно, нужно сумму премии разделить на все периоды. Затем полученную цифру нужно умножить на количество периодов, оставшихся после досрочного погашения.

Следует учесть, что точную сумму, подлежащую возврату, смогут подсчитать только сотрудники фирмы.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/strakhovaya-premiya-eto.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.