Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

Фз о кредитных историях (218-фз от 30.12.2004): главная суть закона

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

Закон о кредитных историях 218 ФЗ был принят еще в конце 2004 года. Он четко определяет понятие истории кредитования, отражает все аспекты ее хранения, сбора информации и передачи ее финансовым организациям по их запросу. Это важный для кредитных компаний закон, благодаря которому они могут получать объективную информацию о потенциальном заемщике, видеть его репутацию.

Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.

Что такое кредитная история?

Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств.

218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина.

Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

Самое главное в законе — содержание кредитной истории. Где бы вы ни запросили досье, оно всегда будет иметь идентичный вид, который подробно описан в ФЗ. Досье состоит их 4-х основных частей:
  1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
  2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
  3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
  4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.

В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

Где хранится кредитная история?

Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.

За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.

Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.

В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2019 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):

  • НБКИ;
  • ОКБ;
  • Русский Стандарт;
  • Эквифакс.

Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2016 году в реестр попало ООО СКБ. В 2017 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.

Центральный каталог

В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.

То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.

Закон о кредитных историях 2019 года

В начале 2019 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:

  1. Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
  2. Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.

Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.

Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.

Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.

Получение гражданами своих досье

Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2019 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.

На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.

Большое спасибо 🙂 Ирина РусановаАвтор статьи

Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

У Ирины за плечами десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

218 фз о кредитных историях в 2017: новый закон о кредитных история

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

 Кредитная история для многих стала именно тем препятствием, которое делает невозможной необходимую покупку или же взятие ссуды для определенных целей.

В бюро кредитных историй собрана абсолютно вся информация, касающаяся ваших действий с финансами, будь то кредит наличными, покупка товара в рассрочку или же оформление быстрого микрозайма.

Поэтому узнав о том, что закон о кредитных историях в 2017 году может измениться, потребителям стало интересно узнать, что же их ожидает.

 Суть закона

 Федеральный закон 218, вступивший в силу в предпоследний день 2004 года, регулирует порядок формирования КИ, а также состав тех данных, которые в нее входят.

Спустя более 10 лет, 28 июня 2014 года, в него были внесены определенные изменения, вступившие в силу первого марта 2015 года.

Цель данного ФЗ – повысить безопасность и минимизировать риски как тех, кто дает деньги в долг, так и тех, кто выданными кредитами пользуется.

Кроме того, все внесенные изменения были направлены на увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, кооперативов, МФО и т.п. Для этого было предложено вносить в данные КИ не только информацию о том, насколько добросовестно физические лица выполняют свои обязательства по взятым кредитам, но и некоторые другие моменты, касающиеся, в том числе, и юридических лиц:

  • Сведения о своевременности арендной платы за помещение (для юрлиц);
  • Информацию о своевременности оплаты коммунальных услуг (для физических и юридических лиц);
  • Сведения о порядке оплаты услуг связи физ- и юрлицами;
  • Информацию о выполнении физическим лицом алиментных обязательств.

Закон о кредитных историях 2015, со всеми его дополнениями и изменениями, в окончательно принятом виде просуществовал относительно недолго – уже через 15 месяцев в него снова были внесены поправки.

 Изменения в законе о КИ-2016

 Изменения в законе о кредитных историях, принятые в июне 2016 года, коснулись нескольких пунктов. Так, утверждена новая трактовка понятия «субъект кредитной истории» – с момента принятия правок под определение попадает физ- или юрлицо, которое соответствует одному из определений:

  1. Являющееся заемщиком по договору кредита (займа);
  2. Являющееся поручителем по договору кредита (займа);
  3. Являющееся лицом, которому выдана банковская гарантия;
  4. Являющееся лицом, в пользу которого вынесено судовое решение о взыскании денежных средств, если оно не было исполнено на протяжении 10 дней.

Главнее отличие внесенных изменений касается того, что в соответствии с Законом о кредитах и должниках 2016 заемщик, который участвует в накопительно-ипотечной системе по программе жилобеспечения военнослужащих, не является субъектом кредитной истории.

Кроме того, согласно внесенным правкам, закрытая информационная часть кредитной истории может быть предоставлена по требованию суда, в котором рассматривается дело конкретного физического или юридического лица.

 Другие дополнения и изменения

 С первого января этого года в силу вступил новый закон о кредитных историях, а точнее – все тот же закон о кредитных историях, но вновь с дополнениями и уточнениями. Так, главное отличие от Федерального закона 218 о кредитных историях новая редакция отличается тем, что теперь необязательно в титульной части КИ указывать СНИЛС.

Такие изменения вызваны тем, что ряд граждан не имеют возможности предоставить страховой номер, в частности, некоторые самозанятые граждане и те, кто подлежит ведомственному пенсионному обеспечению, не имеют их вовсе.

Поэтому, в соответствии с новым законом о кредитных историях, СНИЛС будет указываться только в том случае, если субъект кредитной истории его где-либо указывал.

Следует отметить, что принятые изменения были вызваны необходимостью упорядочить базу кредитных историй.

К сожалению, согласно установленной ранее схеме, когда потребительский кредит выдавался только лишь по предъявлению паспорта, у отдельных лиц могло быть несколько кредитных историй: смена паспорта по его утере или любой другой причине подразумевала и смену номера документа, а значит – новый кредит формировал КИ уже как бы на нового человека. С одной стороны, требование предоставления СНИЛС должно было решить эту проблему и объединить все данные о взятых кредитах одним лицом в единое целое. Однако столкнувшись на практике с проблемами, описанными выше, данная поправка была признана недоработанной и отменена. Напомним, в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» СНИЛС для получения кредита не требовался.

Специалисты считают, что дополнение к принятому 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» о СНИЛС могло бы минимизировать случаи получения кредитов и микрозаймов по поддельным документам, так как подделать и паспорт, и СНИЛС одновременно практически невозможно.

 Изменения в законе, вступающие в силу в 2017 году

 Закон о кредитных историях 2017 предусматривает внесение всего лишь двух пунктов, отсутствовавших ранее:

  1. Если источник формирования КИ не передает в центральный каталог кредитных историй данные о субъекте в связи с окончанием срока действия договора, или же в случае переуступки требований источником третьему лицу, он обязан в срок, не превышающий пять рабочих дней, предоставить всю необходимую информацию в соответствии с законом о бюро кредитных историй.
  2. В соответствии с Федеральным законом 218 ФЗ о кредитных историях, с 2017 года индивидуальные предприниматели и юридические лица, планирующие выдать кредит потребителю, имеют право получить информационную часть КИ данного лица даже без его согласия. Согласно закону о персональных данных, другие части КИ могут быть предоставлены только по согласию непосредственно субъекта. В соответствии с Федеральным законом о кредитных историях, информационная часть КИ должна быть предоставлена по требованию в срок, не превышающий пяти рабочих дней.

 Важно понимать, что помимо информационной части, в КИ содержатся и другие данные, которые могут как стать препятствием на пути к получению потребительского кредита, так и помочь в данном вопросе. Поэтому в интересах субъекта, планирующего взять кредит или микрозайм, сразу же давать согласие на получение всех данных.

 Полномочия бюро кредитных историй

 ФЗ о кредитных историях регулирует порядок работы бюро, занимающиеся сбором информации о выполнении кредитных обязательств гражданами РФ. Так, БКИ имеет право:

  • Предоставлять в соответствии с договором информацию, если такие услуги не противоречат указаниям, изложенным в ФЗ;
  • Вычислять индивидуальный кредитный рейтинг конкретного лица, на основании имеющихся в БКИ данных;
  • Создавать ассоциации и союзы, призванные регулировать деятельность бюро, защищать интересы его сотрудников и координировать их действия.

Закон о кредитной истории содержит достаточно большое количество пунктов, охватывающих все стороны кредитной деятельности.

В нем предусмотрено изложение как прав, так и обязанностей всех сторон, а потому все споры, возникающие на разных этапах сотрудничества между кредиторами и кредитованными лицами по любым вопросам, должны решаться исключительно в соответствии с изложенными в нем положениями.

Фз о кредитных историях: изменения, последняя редакция

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

При выдаче ипотечного займа банки особенно тщательно проверяют потенциального заемщика. Это, прежде всего, объясняется величиной суммы займа, что делает ежемесячный платеж довольно ощутимой потерей для семейного бюджета и длительностью периода пользования деньгами.

Если исправно платить кредит в течение года-двух может практически каждый, то поддерживать высокий уровень дисциплины в течение 10 или 20 лет под силу не всем.

Для того чтобы банки могли оценить опыт потенциального заемщика в обслуживании кредитов еще в 2004 году был подписан закон №218-ФЗ “О кредитных историях“.

Суть закона о кредитных историях и задачи, которые он решает

Появление данного нормативного акта стало логичным шагом на пути глобализации экономики России. Основными задачами закона №218-ФЗ “О кредитных историях” являются:

  • определение термина “кредитная история” и перечень информации, которую такое досье должно содержать;
  • регулирование создания, функционирования и ликвидации бюро кредитных историй (БКИ), а также определение их взаимоотношений с государственными службами, заемщиками и банками;
  • установление порядка добавления информации в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и получения сведений о заемщиках.

Этот документ был создан для того, чтобы кредиторы могли оценивать риски при работе с теми или иными заемщиками и диверсифицировать портфели займов в зависимости от надежности клиента.

Закон о кредитных историях состоит из таких глав:

  1. общие положения;
  2. кредитные истории;
  3. бюро кредитных историй;
  4. центральный каталог кредитных историй;
  5. контроль и надзор за функционированием бюро кредитных историй;
  6. переходные положения.

Документ регулирует взаимоотношения между заемщиками, кредиторами, ЦККИ, БКИ и Федеральной службой по финансовым рынкам России.

цель такого регулирования состоит в обеспечении максимальной безопасности кредитования для всех сторон сделки.

Федеральный закон о кредитных историях содержит ряд спорных моментов, некоторые из которых не урегулированы до сих пор. Среди последних можно выделить наличие неправдивой информации и большое количество БКИ.

Многие заемщики отмечали наличие в своем кредитном досье не соответствующей истине или неточной информации. В частности, были случаи, когда погашенные займы, по-прежнему отображались как незакрытые.

Кроме того, часто была искажены данные о заемщике, а также допущены ошибки в личных данных. Сегодня в России функционирует около 23 бюро кредитных историй, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них.

Такая ситуация создает для кредиторов дополнительные риски, когда необходимая для оценки информация о заемщике попросту отсутствует.

Внесение изменений в закон о кредитных историях в 2014 году

Периодически те или иные правки вносились в документ о кредитных историях для того, чтобы усовершенствовать и уточнить некоторые его положения. Однако наиболее значимые изменения были внесены в 2014 году путем принятия закона №189-ФЗ о кредитных историях. Он расширяет сферу деятельности закона №218-ФЗ, а также содержит уточнения и дополнения ряда пунктов, в частности:

  1. заемщику больше не нужно будет писать заявление о том, что он согласен на передачу своих данных в БКИ;
  2. обязанность предоставлять информацию в БКИ была распространена не только на банки, но и на микрофинансовые учреждения и кредитные кооперативы;
  3. в БКИ стали передаваться сведения о причинах отказа в выдаче кредита, нивелируя проблему “нулевых” кредитных досье, а также о категории кредита и способе его выдачи;
  4. у банков появилась обязанность вносить в кредитную историю правки на основании заявления от заемщика;
  5. работодателям доступ к кредитным историям соискателей был ограничен, информацию из них теперь можно получать в сокращенном виде и только с разрешения клиента;
  6. кредитная история теперь может быть аннулирована на основании постановления суда;
  7. данные БКИ стали доступны не только кредиторам, но и нотариусам, судьям, а также следственным органам;
  8. даны более четкие определения терминам “субъект кредитной истории” и “кредитная история”.

Общественные обсуждения проекта этого закона имели большой резонанс, поскольку многие решили, что теперь работодатели получат доступ к кредитным историям и людям, с подпорченной кредитной репутацией станет сложнее устроиться на работу. Однако на самом деле информацию из БКИ и ранее могли запрашивать любые субъекты хозяйствования, и новый закон скорее упорядочил и ограничил этот процесс.

Закон

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

Закон о кредитных историях содержит в себе все основные положения, касающиеся функционирования бюро, специализирующихся на кредитах, финансовых каталогов, специальных государственных органов и многих других элементов, составляющих кредитную систему. Федерального закона «О кредитных историях» будет подробно рассмотрено в этой статье.

Цели Федерального закона

218-ФЗ «О кредитных историях» закрепляет понятие и состав кредитной истории, процесс ее формирования, использования и хранения.

Основными целями Закона является поддержание эффективной работы организаций кредитного типа, а также повышение уровня защищенности заемщиков и кредиторов за счет снижения кредитных рисков.

Помимо всего прочего, Федеральный закон № 218-ФЗ “О кредитных историях” называет целями создание и развитие условий для анализа и хранения кредитных историй, предоставляемых в специализированные бюро.

Какие отношения регулирует Федеральный закон «О кредитных историях»? Здесь стоит выделить:

  • отношения между заемщиками и кредиторами;
  • отношения между органами исполнительной власти и государственным кредитным бюро;
  • отношения между физическими лицами и Центральным кредитным каталогом.

Отдельно стоит рассказать про понятия, используемые в рассматриваемом нормативном акте.

Понятия

Первое и, наверное, самое важное понятие – это кредитная история. Федеральный закон характеризует ее как специальную информацию, содержание которой определяется специальными нормами и которая находится на хранении в специальном бюро.

Следующее понятие – это договор займа. Закон в данном случае гласит о документе, содержащем условия предоставленного кредита. Здесь же стоит выделить понятие кредитного отчета – документа, содержащего информацию о кредитной истории, хранящейся в бюро.

Источниками образования историй по кредитам являются организации-кредиторы, которые по договору займа имеют право списывать с должников денежные суммы за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. Субъектом же кредитных историй всегда является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли заемщика, поручителя или принципала.

Бюро кредитных историй являет собой юридическое лицо коммерческого типа. Оно способно оказывать услуги по выстраиванию и обработке историй по кредитам и, помимо всего прочего, предоставлению отчетов по кредиту. Кредитным же каталогом называют подразделение, ведущее базу данных для поиска кредитных бюро.

Какой вывод здесь можно сделать? Все представленные понятия говорят об одном: кредитная система является невероятно широкой и объемной сферой, содержащей в себе громадное количество различных ответвлений и областей.

О кредитной истории

Важнейшим элементом в кредитной системе является кредитная история. Согласно ФЗ № 218, это документ, состоящий из титульной части, информационного блока и заключения. Кредитная история содержит в себе все основные сведения о субъекте истории. Это фамилия и имя, паспортные данные, ИНН, данные о страховании и прочее.

Закон о кредитных историях закрепляет полный процесс предоставления информации в соответствующее бюро. Вводится понятие кода субъекта. Порядок передачи и идентификации этого кода строго регламентируются в статье 5 ФЗ “О кредитных историях”. В обязанности бюро кредитных историй входит хранение всей необходимой информации в течение 10 лет.

Права субъектов истории

Закон закрепляет основные права субъектов кредитных историй. Субъект, например, имеет право получать в Центральном каталоге информацию о том, где находится его история по кредиту. В любом бюро, где находится история, субъект способен получать кредитные отчеты. Полностью или частично субъект способен оспаривать информацию, содержащуюся в истории по кредиту.

Для этого необходимо подавать соответствующие заявления в кредитные бюро. Само же бюро должно предоставить ответ по истечении месячной проверки. Что может содержать в себе ответ? Здесь существует два варианта: либо обновление истории, либо ее аннулирование. При этом само бюро не обязано проводить дальнейшие проверки оспариваемой информации.

Субъект же способен обжаловать действия бюро в судебном порядке.

Права бюро

Какими законными возможностями обладают кредитные бюро? Закон о кредитных историях закрепляет следующие положения в статье 9:

  • Право на оказание услуг по предоставлению отчетов в установленном законом порядке.
  • Возможность заниматься оказанием услуг, связанных с разработкой оценочных методик вычисления рейтингов доверителей и их использования. Разработка должна происходить на основе информации, что содержится в кредитной истории.
  • Право на создание ассоциаций и союзов для защиты прав и интересов своих членов. Координация деятельности, удовлетворение научных, информационных, профессиональных и любых других интересов – все это можно эффективно реализовывать в составе ассоциации.
  • Право на запрос специальной информации у государственных органов власти, инстанций местного самоуправления, Российского Банка, разного рода фондов внебюджетного типа и т.д.

А какими обязанностями обладает бюро? Об этом будет рассказано далее.

Обязанности кредитных бюро

Согласно Федеральному закону “О кредитных историях”, государственное бюро обязано качественно осуществлять следующие виды функций:

  • Предоставление информации из титульных листов кредитных историй в Центральный каталог.
  • Сообщение в Центральный каталог информации об аннулировании той или иной кредитной истории – в соответствии с порядком и формами, установленными Банком России.
  • Предоставление на безвозмездной основе источнику истории возможностей по внесению изменений в информацию, содержащуюся в кредитной истории.
  • Обязанность иметь и периодически использовать лицензию на осуществление технической защиты информации конфиденциального типа.
  • Выдача кредитного отчета каждому обладателю кредитной истории.
  • Включение измененных сведений в кредитную историю соответствующего субъекта.

Таким образом, любое кредитное бюро обладает довольно широким спектром полномочий и обязанностей.

Процессы реорганизации и ликвидации бюро

Процесс удаления той или иной кредитной организации закрепляет статья 11 Федерального закона “О кредитных историях”. Бюро, согласно этой статье, может быть ликвидировано только в установленном законом порядке.

На весь период ликвидационных работ организация прекращает работу по получению и обработке информации от соответствующих источников и субъектов.

В течение трех дней с момента получения уведомления о необходимости ликвидации бюро уведомляет об этом все источники кредитных историй, размещает соответствующую информацию в печатных изданиях – общероссийских и местных (по местонахождению ликвидации).

В ситуации же с реорганизацией все необходимые рабочие процессы будут абсолютно идентичны. Единственное отличие – при ликвидации бюро имеет право на проведение широких торгов, связанных с продажей имеющегося имущества.

О центральном каталоге

Стоит, наконец, рассказать про функционирование Центрального кредитного каталога РФ. Создается эта инстанция Банком России. Целью каталога является сбор, хранение и предоставление субъектам и пользователем кредитных историй информации о соответствующих бюро кредитных историй.

Каталог занимается хранением информации, составляющей титульные части каждой кредитной истории, что ведут кредитные бюро. Важнейшей функцией Центрального каталога является предоставление информации о кредитных бюро. Запрашивать информацию могут нотариусы, пользователи и субъекты кредитной истории, адвокаты, аудиторы и некоторые другие группы лиц.

О государственном надзоре

23.07.2013 были внесены поправки в закон о кредитных историях. Так, статья 14 рассматриваемого законопроекта отныне гласит о том, что государственный надзор и контроль деятельности кредитных бюро осуществляется Банком России в строгом соответствии с законами.

Какие функции осуществляет Банк России? Вот что закрепляет закон:

  • работа с государственным реестром кредитных бюро в установленном Банком России порядке;
  • установление требований к финансовому положению и профессиональной репутации всех участников кредитных бюро;
  • проведение проверок по соблюдению соответствующими бюро требований федерального закона;
  • направление в бюро предписаний по устранению нарушений в той или иной сфере;
  • осуществление иных функций и обязанностей, предусмотренных законодательством РФ.

Закон прописывает норму, согласно которой любое решение Банка России может быть обжаловано в судебном порядке.

Фз о кредитных историях (статья 218 от 30.12.2004): содержание, последние изменения, основные положения после редакций

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

Кредитная история – сведения обо всех «взаимоотношениях» заемщика и кредитных организаций, о его долгах по алиментам. Хранение и содержание КИ регулируются законом.

Какие законы регулируют КИ? Какие права имеют бюро кредитных историй? Какие изменения в ФЗ о кредитных историях внесены в 2019 году? Подробные ответы на эти вопросы вы найдете в статье.

Статьи ФЗ о кредитных историях

Федеральный закон о кредитных историях регулирует права и обязанности тех, кто предоставляет заемные средства и тех, кто получает кредиты. В статьях  закона описывается, как должна формироваться и где храниться кредитная история.

Аспекты, касающиеся КИ, зафиксированы в статьях ФЗ №218 от 22 декабря 2004 года. Государственная Дума РФ постоянно вносит поправки в него, чтобы закон регулировал как можно больше вопросов, касающихся кредитования, хранения и использования информации в БКИ.

Статьи Закона регулируют:

  1. Принципы и особенности создания/прекращения деятельности специальных кредитных бюро.
  2. Права, обязанности, а также порядок взаимоотношений между бюро, заемщиками, кредиторами, контролирующими органами и другими заинтересованными лицами.

задача законодательства –обеспечение безопасности всех сторон, непосредственно участвующих в кредитовании.

Что гласят статьи ФЗ о кредитных историях

Основная задача этого закона – регуляция деятельности  Бюро Кредитных Историй (БКИ), организаций, имеющих лицензии на хранение, сбор и предоставление информации о КИ.

Рассмотрим основные положения и статьи:

Глава ФЗ №218№ статьи и понятия, раскрываемые в статьях
Глава 1. Общие положенияС 1 по 3 статьиВ этой части даются основополагающие понятия и термины. Предметом закона определяется кредитная история. Выделены способы сбора и структуризации информации и данных. Определяется главная база данных на основе подразделения Центробанка – ЦККИ.
Глава 2. Кредитные историиС 4 по 8 статьиРаздел дает понятие кредитной истории. Определены способы сбора, хранения и как должна быть структурирована информация о КИ. Пояснено что такое кредитный отчет, кому и на каких основаниях он может быть предоставлен. Сформулированы понятия о защите данных, а также расписаны права заемщика (субъекта КИ).
Глава 3. Бюро кредитных историйС 9 по 12 статьюРаскрыты понятия о правилах работы, обязанностей, реорганизация БКИ, их ликвидации,  как происходит передача данных после ликвидации бюро.
Глава 4. ЦККИ13 статьяВ этом пункте дано понятие Центрального каталога кредитных историй, как он создается и как происходит хранение данных в архиве.
Глава 5. Государственный контроль над деятельностью БКИС 14 по 17 статьиРаскрыты аспекты регистрации БКИ, как и кто осуществляет надзор и контроль над бюро. Расписаны способы и порядок передачи информации в ЦККИ.
Глава 6. Переходные положения18 и 19 статьиВ этой главе раскрыт процесс лицензирования бюро, тех которые были до принятия закона, также затронуты способы передачи информации о ссудах, которые были выданы до вступления в силу ФЗ.
Глава 7. Заключительные положения20 статьяОбозначена дата вступления закона в силу – 1 января 2005 года, кроме ст.3 которая вступила в силу с 1.09.2005 года.

и предоставление информации о КИ

Кредитный отчет состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть.
  2. Основная часть.
  3. Закрытая часть.
  4. Информационная часть.

В титульной части указываются общие данные по заемщику: ФИО , паспортные данные, дата и место рождения, гражданство и пол.

Важно! Эту информацию надо проверять, т.к. сотрудники, вносящие данные, могут допускать ошибки. При выявлении таковых уведомите бюро и запросите исправление.

В основной части содержится информация обо всех ранее принятых заемщиком денежных обязательствах и история их выполнений, все договора и счета открытые/закрытые/просроченные.

Тут также хранятся данные обо всех реорганизациях физического лица: банкротство, признание недееспособности, регистрация ИП и прочее.

В этом пункте хранится вся информация в отношении должника, взыскание оплаты за жилое помещения, коммунальные услуги, невыплаты алиментов и прочее.

В закрытой части собраны данные по источникам формирования КИ, а также о пользователях конкретной кредитной истории.

В заключительном информационном разделе сведения о предоставлении заемщику кредитов, сроках внесения платежей, просрочках, а также прочая информация, касательно выполнения своих обязательств заемщиком.

Федеральный закон «О кредитных историях»

Федеральный закон 218 фз о кредитных историях

Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.

Описание 218 ФЗ

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» был принят ГосДумой РФ 22 декабря 2004 года, а одобрен законодательный проект был спустя 2 дня. Последние поправки в ФЗ 218 вносились 31 декабря 2017 года. также в это время вносились коррективы в ФЗ о страховании в РФ. Читайте подробнее тут:

Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:

  • предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
  • понятие кредитной истории и что в него входит;
  • порядок предоставления и хранения важной информации;
  • перечень прав субъектов платежной карты;
  • права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
  • порядок ликвидации таких организаций;
  • орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
  • ответственность, предусмотренная в отношении организаций.

Целями ФЗ 218 являются:

  1. Защита кредиторов и заемщиков.
  2. Улучшение деятельности заемных организаций.
  3. Создание условий для:
    • сбора;
    • обработки;
    • хранения;
    • предоставления данных в бюро кредитных историй.

Положения закона регулируют отношения, возникающие между:

  • заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
  • ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
    • их субъектами;
    • пользователями;
    • бюро сведений о платежеспособности заемщика.
  • кредитной организацией и Центральным Банком;
  • бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2017 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

  1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
    • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
    • сведения из удостоверения личности гражданина;
    • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
    • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
  2. Основная содержит данные о:
    • месте регистрации и проживании гражданина;
    • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
    • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
    • несостоятельности лица;
    • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
  3. Дополнительная:
    • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
      • юридического лица;
      • финансового управляющего;
      • гражданина.
  4. Информационная содержит данные о:
    • предоставлении займа или об отказе в нем;
    • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

  • по истечению установленных 10 лет;
  • суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
  • на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

  • ее обработки;
  • хранения;
  • передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

  • служебная;
  • банковская;
  • налоговая;
  • коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

  • получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
  • один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
  • оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
  • оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

  • оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
  • разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
  • организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
  • проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
    • Национальный Банк России;
    • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

  1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
  2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
  3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
  4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
  5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

  • заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
  • установка требований долговых историй;
  • проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Скачать закон о кредитных историях в новой редакции

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» регулирует деятельность, связанную с обработкой информации, содержащейся в БКИ. Чтобы подробнее ознакомиться с последней редакцией ФЗ 218, скачайте его по ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.