От чего зависит процентная ставка по ипотеке

Что влияет на показатель процентной ставки по ипотечному кредиту

От чего зависит процентная ставка по ипотеке

Ипотечный кредит является возможностью приобрести жильё для тех людей, которые не могут сразу оплатить всю сумму его стоимости. Чтобы в дальнейшем избежать возможных трудностей, связанных с выплатой ссуды, заёмщик сразу должен правильно выбрать программу кредитования.

Наиболее значимым показателем для любого займа на покупку жилья является ипотечная процентная ставка. Обычно кредиторы предлагают ставки, которые утверждаются индивидуально.

В сегодняшней нашей статье мы поговорим о таком показателе, как процентная ставка по ипотеке и выясним, какие факторы особенно влияют на этот показатель.

Процентная ставка по ипотеке: что это вообще такое

К сожалению, купить в России жильё практически невозможно. Далеко не каждый россиянин имеет достаточно средств, чтобы оплатить дорогостоящую покупку сразу. В этой связи многие банки разработали для своих клиентов специальные программы, помогающие оформить кредит на покупку жилья, и назвали его ипотекой.

Ипотека в России – это не только очень дорогое удовольствие, но и весьма хлопотное мероприятие. Чтобы оформить заём такого рода, человек должен предоставить банку полный пакет обязательной документации, включая заявление на получение заёмных средств. Такой способ позволит решить проблемы с жильём и приобрести собственную квартиру или дом.

Впрочем, существуют разные мнения по поводу целесообразности оформления такого долгосрочного займа. Споры продолжаются и сей день.

Одни эксперты считают, что аренда квартиры с финансовой токи зрения намного выгоднее, чем оформление ипотечного займа, поскольку не каждому в России по карману оформление ипотеки и регулярная выплата займа.

Согласно приведённым расчётам, в случае покупки квартиры в кредит, переплата превысит стоимость жилья в 2, а то и 3 раза.

С другой стороны, выплачивать деньги за свое жильё намного приятнее, чем отдавать средства за чужую квартиру, поэтому даже при условии значительной переплаты и большого срока кредитования, люди предпочитают покупать жильё, а не снимать квартиру.

Какие процентные ставки для ипотеки существуют

Процентная ставка по ипотеке в любых банках является показателем, который определяет сумму процентов по кредиту, обязательную к уплате и указывает на то, является ли заём выгодным. Сегодня действуют такие показатели:

  • фиксированная ставка по ипотечному кредиту;
  • плавающая процентная ставка.

В первом случае речь идёт о процентной ставке по ипотеке, которая прописывается в кредитном договоре и остаётся неизменной в течение всего срока возврата займа.

Заёмщик имеет представление о том, какой размер выплаты будет в первый день, а какой через 15-20 лет. Особенно актуален такой вид ставки по ипотеке в нынешнем году, поскольку экономическое положение в стране не отличается стабильностью.

Заёмщик автоматически получает возможность точно планировать свои расходы, без какого-либо процентного риска.

Плавающая процентная ставка по ипотеке в банках зависит от такого показателя, как MosPrime Rate. Данный индикатор является ставкой, которая определяется Национальной валютной ассоциацией. Актуальные сведения по данному вопросу формируются и размещаются на официальном сайте ассоциации. Плавающая ставка кредита по ипотеке рассчитывается по специальной формуле: 3,5% + MosPrime 3M, где

  • 3,5% – постоянная часть ставки, указывается в кредитном договоре;
  • MosPrime 3M – изменяющаяся часть ставки, которая меняется раз в квартал, с учётом индикатора MosPrime Rate.

Если составляющие ставки снизятся, то и сам показатель соответственным образом уменьшится.

Как определяется и рассчитывается полная стоимость ипотечного кредита

Проценты по ипотечному кредиту рассчитываются на основании ставки ЦБ РФ. Как правило, заёмщики не имеют представления о том, что включает в себя кредит.

Банки, как и любые другие предприятия, желают получать прибыль от своей деятельности, поэтому кроме основной части процентного показателя, туда включается и стоимость услуг банка.

Конечно, проценты по ипотеке могут быть и невысокими, однако даже небольшой показатель, заявленный кредитным учреждением, изначально не гарантирует того, что заём будет отличаться доступностью.

В рекламных проспектах банков, не входящих в рейтинг популярных, указывается очень маленькая процентная ставка за годовое пользование заёмными средствами. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что банк хочет привлечь внимание потенциальных заёмщиков.

Меньший процент дает возможность заинтересовать даже тех клиентов, которые не имеют возможность выплачивать крупные суммы по кредиту. Вместе с тем, понижение ставки вовсе не гарантирует, что клиент сможет оформить заём по наименьшей ставке.

Скорей всего, показатель будет объявлен при получении им ипотечного договора.

Процентный показатель зависит также от дополнительных факторов: наличия хорошей кредитной истории, первоначального взноса по ипотеке, платёжеспособности заёмщика, трудоустройства, возраста, количества иждивенцев.

Ставка может снизиться только в том случае, когда банк заинтересован в привлечении новых заёмщиков (впрочем, вы всегда можете попытаться снизить ставку по ипотеке самостоятельно).

После оформления ипотечного договора, у заёмщика могут появиться дополнительные расходы, начисленные за открытие и обслуживание кредитного счета, а именно: сборы за открытие счёта или досрочное погашение, платное информирование с помощью сервиса коротких текстовых сообщений, штрафы и пени за просрочки.

Иными словами, если процентная ставка в том или ином банке снижается, значит, потенциальному заёмщику следует тщательно изучить кредитную документацию, поинтересоваться, почему принято решение понизить показатели и узнать у специалиста как начисляются обязательные выплаты по кредиту (какие дополнительные сборы потребуется уплатить, кроме долга по ипотеке). Сниженная ставка по ипотеке предлагается только надёжным клиентам, имеющим положительную кредитную историю и способным подтвердить свою платёжеспособность. Особое предпочтение банки отдают участникам зарплатного проекта. Если заёмщик получает зарплату путём перечисления средств на карту банка, то и ставки по кредиту для него снижаются.

Сравнительный анализ процентных ставок по ипотеке, предлагаемых разными банками

Согласно результатам статистических исследований, средняя ставка по ипотеке в России составила 13%, однако каждый банк выделяет деньги на покупку жилья не только по текущим процентам, но и по ставке, определённой им в индивидуальном порядке.

Чтобы правильно подобрать ипотечный продукт, стоит выделить несколько этапов и правил, которые помогут выбрать банк, предоставляющий ипотечный кредит под низкие проценты и на выгодных условиях. Прежде всего, следует действовать в соответствии с данными рекомендациями:

  1. Необходимо выбрать объект кредитования, под который банки гарантированно дадут кредит.
  2. Изучить предлагаемые программы о предоставлении ипотечного займа.
  3. Проверить собственную кредитную историю (о том, как это сделать, читайте здесь).
  4. Определитесь с тем, какой суммой располагаете, чтобы использовать её в качестве первоначального взноса.
  5. Рассчитать, сколько денег потребуется для покупки жилья (не забывайте про материнский капитал), и какова будет сумма займа.
  6. Изучить и проанализировать требования банка, предъявляемые к заёмщику.
  7. Узнать по каким принципам начисляются выплаты, и как исчисляется получаемый доход.
  8. Определиться со сроком займа.
  9. Выбрать удобный способ подачи заявки.

Для ипотечных заёмщиков очень важно знать, под какой процент дают ипотеку. На сегодня процентный показатель очень важен, поскольку именно от него зависит то, сколько составит общая выплата по займу.

Популярные государственные программы, позволяющие купить жилье в ипотеку со скидкой

Банки, входящие в рейтинг крупных и надежных заведений, предлагают потенциальным заёмщикам принять участие в специальных программах. В рамках данных программ, заемщику дается ипотека на выгодных условиях. В данный список входят:

  1. Военная ипотека – кредитная ипотечная программа разработана специально для военнослужащих. Оформление займов осуществляется с участием поддержки от государства. Именно государственный орган выплачивает сумму займа в будущем, а также предоставляет средства на первоначальный взнос. Данный вариант оформления займа – это своего рода ипотека с господдержкой.
  2. Ипотека «Молодая семья» – такой ипотечный кредит по сниженной процентной ставке может взять семья, где один из супругов имеет возраст до 35 лет.
  3. Ипотека с материнским (семейным) капиталом – данное предложение будет наилучшим вариантом для семей с двумя и более детьми.
  4. Социальная ипотека или ипотека с господдержкой, которая предоставляется людям, работающим в бюджетной сфере (например, учителям) и пенсионерам.

Для указанных программ снижена действующая ставка по ипотеке и заёмщики могут получить необходимую сумму на выгодных условиях.

Процентная ставка по ипотеке в 2020 году в РФ: прогнозы экспертов

От чего зависит процентная ставка по ипотеке

Ипотечное кредитование не вышло на спрогнозированный уровень в 2019 году. Но так произошло не из-за повышения процентной ставки по ипотеке или ухудшения условий кредитования. А потому что реальные доходы населения уже не растут несколько лет.

По оценкам экспертов ситуация в РФ улучшится в текущем в 2020 году. Позитивный прогноз строится на том, что сохранится невысокий уровень инфляции. Кроме того сохраняется позитивная для ипотечного кредитования тенденция — продолжила снижение ключевая ставка ЦБ РФ.

В феврале 2020 она упала до 6,00%, что еще на 0,25% ниже, чем в предыдущем периоде.

Какая процентная ставка по ипотеке в 2020 году будет встречаться у банков, и на какие параметры еще обратить внимание при покупке жилья под заем, подскажет Бробанк.

Как изменились процентные ставки по ипотеке в 2020 году

С осени 2019 года процентная ставка на ипотеку первичного жилья снизилась до 9%. За несколько месяцев этот показатель упал на 1%. Но по наблюдениям экспертов в 2020 году ситуация еще более позитивная. В первую очередь на ипотечный рынок влияют два показателя:

  • уровень инфляции;
  • ключевая ставка Центробанка.

Прогнозируемая и достигнутая инфляция в 2019 году не вышли за рамки 3%, что еще ниже, чем было в 2018 году — 4,3%. Также и с ключевой ставкой. Она за 2019 год с уровня в 7,75% упала до 6,25%, а в феврале 2020 года продолжила падение до 6,00%. Ставка уже почти достигла исторического максимума в 5,5% , установленного в 2013 году.

Спрогнозировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования на весь 2020 года достаточно сложно, но сейчас условия банков привлекательнее, чем в аналогичный период прошлого года. Поэтому тем, кто давно планировал покупку жилплощади в кредит можно подавать заявку и ждать одобрения банка. Тем более подходящее время для участников разнообразных социальных программ.

Позитивно настроенные эксперты прогнозируют последовательное снижение ключевой ставки Центробанка в течение 2020 года еще максимум на 1%, но в несколько этапов. Поэтому к осени текущего года процент по ипотечным кредитам может достичь отметки в 8,5-8,7%.

Однако в обозримом прошлом в декабре 2014 года произошел резкий скачок ключевой ставки Центробанка за несколько дней на 7,5%. Что привело тогда к широкомасштабному кризису в финансовой сфере. Поэтому никто не даст однозначный ответ, как будут развиваться события в долгосрочной перспективе. Все выводы экспертов основаны на оценке темпов развития экономики и рыночных реалиях.

Что еще влияет на ставку по ипотеке

Банки-кредиторы не смогут установить процентную ставку по ипотеке ниже ключевой ставки ЦБ РФ. При этом крупные банки не позволят более мелким высоко поднять ставку, потому что их предложения перестанут быть конкурентоспособными.

Поэтому рынок ипотечного кредитования в 2020 году уравновесится на отметке 8,3-9%. Речь идет о классических вариантах ипотеки, без материнского капитала, использования жилищного сертификата, военной ипотеки или других социальных программ.

Кроме вышеперечисленных факторов на ставку по ипотеке может повлиять и спрос внутри страны. Социальные программы для молодых семей, семей с детьми и других категорий граждан призваны оживить спрос на ипотечное жилье. Но увеличить объем выданных кредитов для покупки домов и квартир поможет и снижение процентной ставки банков-кредиторов.

Аналитики ДОМ.РФ, одного из самых известных кредиторов на ипотечном рынке, посчитали, что снижение ставки на 1% приводит к увеличению спроса на 10%. А после этого процент по ипотеке опять вырастает. Поэтому очень важно оформить заем именно в такой момент наименьшего спроса.

ВТБ уже предлагает ипотеку от 7,9%, а ставку по рефинансированию от 8,3%. Но эти условия будут доступны не всем заемщикам. Россельхозбанк анонсирует ставки от 8,2%, Альфа-Банк от 8,79%.

В рекламе разных российских банков можно увидеть предложения и от 2-3% годовых, но они относятся к целевым программам — дальневосточной или сельской ипотеке.

Программы с господдержкой семей с детьми оформляют по ставкам в диапазоне от 4 до 6%.

Узнайте как изменятся цены на жилье и прогнозы на 2020 г. →

Почему реальная и рекламная процентная ставка банка не одно и то же

До оформления ипотеки будущие домовладельцы сравнивают в первую очередь процентные ставки, которые предлагают банки. Но не всегда рекламное предложение или цифра с баннера окажутся реальными. Наиболее частые причины расхождения процентной ставки по ипотеке в том, что банки устанавливают ряд ограничений для выдачи займа на рекламных условиях:

  • высокий первоначальный взнос;
  • кредитование под элитное жилье или на больше суммы;
  • более короткий период кредитования от застройщика;
  • быстрый поиск жилья заемщиком и завершение сделки.

В некоторых случаях для получения минимальной процентной ставки придется сразу выплатить 50% стоимости жилья из личных средств. Но не у всех есть такие накопления. А, при невыполнении заявленного требования, ставка теряет привлекательность. Иногда она вовсе становится выше, чем в среднем по рынку.

Более выгодные предложения бывают для покупателей элитного жилья площадью больше 100 кв.м. или на большую сумму кредитования от 3,5-5 млн рублей. Такими ограничениями банк-кредитор решает одновременно две задачи:

  • провоцирует заемщика подбирать более дорогостоящую жилплощадь;
  • получает доход от клиента более продолжительный период, так как тот пользуется заемными деньгами дольше.

Однако не все подойдут под такие условия кредитования. Во-первых, должна быть безупречная кредитная история. Во-вторых, официальные доходы и достаточная сумма заработной платы для обеспечения бесперебойных выплат в полном объеме.

Пониженные ставки устанавливают при оформлении ипотеки на строящееся жилье. Но там период кредитования может быть не 15-20 лет, а 5-10. Логично, что суммы ежемесячных взносов будут выше, чем у продолжительных кредитов. Значит, не все потянут такую программу кредитования, а только те, у кого высокие текущие доходы.

Не только банки долго «присматриваются» к заемщикам, но и те долго решаются на сделку. Процесс поиска подходящего жилья порой растягивается на 3-4 месяца. Поэтому некоторые банки-кредиторы стимулируют клиентов, которые выходят на сделку в течение месяца со дня одобрения заявки на ипотеку. Таким заемщикам также готовы снизить процентную ставку по займу на 0,5-1%.

Льготные предложения банков для некоторых категорий заемщиков

Распространенный способ стимулирования клиентов пониженной процентной ставкой по ипотеке — перевести на обслуживание в «свой» банк.

Дело в том, что большинство банков предлагают тем, кто получает у них заработную плату, более привлекательные условия кредитования. Скидка может доходить до 0,5-1%, что немало учитывая продолжительность и сумму ипотеки.

Кроме того может быть уменьшен размер первоначального взноса. Такое условие очень важно для большинства клиентов и молодых семей, у которых не так много собственных сбережений.

Лучше всего начинать оценку предложений со своего обслуживающего банка. Если он не предлагает никаких программ, то знайте, что по законодательству РФ, вы можете перевести зарплату в тот банк, который для вас удобнее (ТК РФ ст. 136). Но предложит ли банк-кредитор вам скидку или нет, зависит от внутреннего регламента и политики компании.

Некоторые банки предлагают скидку по соглашению с работодателем. То есть дают скидку всем сотрудникам, когда компания переводит на обслуживание весь зарплатный проект.

Другие могут предложить понижение ставки по ипотеке и отдельному физическому лицу. Но только при длительном получении заработной платы на счет в этом банке.

Все эти детали и возможность получения скидки можно уточнить до того как заниматься переводом зарплаты в другой банк.

Кроме того банки могут снижать процентную ставку по ипотеке для:

  • молодых семей, участвующих в госпрограммах;
  • сотрудников бюджетной сферы, которые также получили поддержку государства;
  • клиентов, которые пришли от крупных агентств недвижимости, которые сотрудничают с банком-кредитором;
  • тех, кто оформляет полис у страховщика-партнера.

Учтите, что условия разных банков отличаются даже по одним и тем же госпрограммам.

Как выбрать способ погашения

На выгодность предложения банка влияет не только процентная ставка по ипотеке в 2020 году или в последующие периоды. Следует обратить особое внимание на то, каким образом заемщик сможет погашать взятые на себя обязательства. В некоторых компаниях установлен только один способ погашения. Другие позволяют клиентам самостоятельно выбрать вариант, который подходит им.

Наиболее выгодный для клиента способ погашения ипотеки — дифференцированные платежи. В этом случае каждый взнос распределяется на проценты и основную сумму долга.

На начальном этапе заемщик вносит более крупные суммы, чем пару лет спустя. Но это под силу не всем клиентам, а только тем, у кого высокий ежемесячный доход.

У такого типа погашения наименьшая итоговая переплата за пользование заемными деньгами.

Менее выгодны аннуитетные платежи, когда суммы одинаковы на протяжении всего срока пользования заемными деньгами. Однако при этом способе заемщику легче рассчитать свою финансовую нагрузку на длительный период.

Самый непривлекательный вариант буллитные платежи. В этом случае вначале клиент оплачивает проценты и только потом приступает к погашению основного долга.

Однако дифференцированные платежи по ипотеке предлагают не все банки. Но такой вариант погашения можно найти у некоторых крупных российских кредиторов, например у Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка.

Предварительный подсчет суммы кредита, которую выдаст банк

Каждый кредитор самостоятельно утверждает критерии для подсчета платежеспособности клиента и максимальной суммы, которую ему выдадут взаймы. Негласное правило, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 50% среднемесячного дохода заемщика. Однако комфортный лимит кредитных обязательств и того меньше — до 30%.

В этом случае заемщик с большей вероятностью будет своевременно и в полном объеме погашать долги. Но до сих пор можно найти кредиторов, которые готовы одобрить заявку, нагрузка по которой доходит до половины заработка. Однако Центробанк планирует ужесточить меры к таким кредиторам, которые провоцируют заемщиков к закредитованности.

При подсчете долговой нагрузки и перед одобрением ипотеки банки учитывают все текущие кредитные обязательства заемщика:

  • кредитные карты;
  • рассрочку или карты рассрочки;
  • автокредиты;
  • потребительские целевые и нецелевые займы;
  • другие непогашенные долги.

Банки получают эту информацию из Бюро кредитных историй. Поэтому скрыть данные о незакрытом кредите или невыкупленном из рассрочки автомобиле скрыть не удастся.

Помните, что каждая кредитная карта — активированная или еще нет — снижает вашу платежеспособность в глазах банка на 5-7% от доступного по ней лимита.

Некоторые банки-кредиторы даже напрямую говорят, что одобрение ипотеки дадут только после закрытия всех кредитных карт и текущих долгов.

Специалисты советуют при подаче заявки на ипотеку запрашивать сумму, немного больше чем требуется — на 100-300 тысяч рублей. Если при поиске подходящего варианта этой суммы не хватит, придется повторно оформлять заявку и ждать одобрения еще раз. Кроме того некоторые банки изначально занижают сумму поданной заявки и одобрят немного меньше, чем запрашивал клиент.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Стоимость кредита зависит не только от процентной ставки на ипотеку и способа расчета, но и от тех расходов, которые возникнут при оформлении займа:

  • страховка — от 0,4 до 1% от суммы кредита, размер зависит от компании страховщика, возраста заемщика и прочих индивидуальных условий;
  • услуги оценщика — около 3-5 тысяч рублей;
  • открытие и ведение аккредитивного счета для проведения расчетов с продавцов — по тарифам банка, ориентировочно 1-3 тысячи рублей;
  • госпошлину за регистрацию собственности в Росреестре — около 2 тысяч рублей.

Кроме того у заемщика должны быть деньги на первоначальный взнос от 10 до 50% от стоимости жилья. Точная сумма зависит от выбранной программы и персональных условий.

Заемщик вправе заключить договор на страхование имущества и жизни не только в той компании, которую предложит банк, но и у любого другого аккредитованного страховщика. Желательно заранее сравнить предложения страховых компаний и выбрать самые выгодные условия.

Тоже самое касается и оценщика. Не обязательно заказывать услугу у определенного агентства. На сайте банка-кредитора, как правило, размещен перечень всех аккредитованных оценочных компаний, из которого можно выбрать любую.

Резюме

Резюмируя прогнозы по процентным ставка на ипотечные кредиты в 2020 году можно сделать такой вывод:

  1. Тем, кто участвует в программах господдержки, следует оформлять ипотеку при достаточной платежеспособности. На данный момент в этом секторе наиболее привлекательные процентные ставки.
  2. Тем, кто не подпадает ни под один из вариантов госпрограмм, стоит ориентироваться на процентную ставку по ипотеке в 2020 году в размере 8 -8,5% годовых. Такую ставку могут утвердить при выкупе жилья у партнера-застройщика или при выполнении других условий кредитора. Встречаются и предложения по 6,5-7%.
  3. Цены на жилье к концу года будут повышаться, поэтому в ожидании понижения процентной ставки банка можно потерять итоговую выгоду.
  4. Тем, кто уже купил кредитное жилье и до сих платит повышенные процент, следует пересмотреть новые предложения банков по рефинансированию ипотеки. Внутри банка таким клиентам редко проводят рефинансирование, чаще предлагают пересмотреть только ставку. Но в некоторых случаях программа стороннего банка окажется выгоднее, чем предложит обслуживающий банк. Таким образом, удастся снизить общую сумму переплаты за ранее приобретенную жилплощадь.

Помните, что брать кредит на жилье следует только в том случае, если вы объективно подсчитаете возникшую финансовую нагрузку на всех членов семьи.

По оценкам Германа Грефа рынок ипотечного кредитования в РФ находится на начальной стадии развития. В перспективе прогнозируемый объем ипотеки на 2020 год приблизится к 7,6 трлн рублей РФ. Это составит всего 7% от ВВП, что втрое ниже показателей стран Центральной Европы и несопоставимо с ипотечным рынком Западной Европы и США.

Процентные ставки по ипотеке в 2020 году

От чего зависит процентная ставка по ипотеке

Если вы приняли решение приобрести собственную квартиру в ипотеку, то перед вами стоит задача каким образом правильно выбрать наиболее подходящий вариант из имеющихся предложений, чтобы потом не пожалеть о неразумно потраченных времени и деньгах.

Данная статья посвящена рассмотрению самых выгодных банковских предложений процентных ставок по ипотечным кредитам и нюансам организации банками кредитных предложений  с различными ставками.

В соответствии с данными статистики, самые выгодные предложения для своих заемщиков могут предложить наиболее крупные кредитные учреждения.

Кроме того, банки, работающие по программам с гос. поддержкой также предлагают пониженные ставки.

Размер процентной ставки определяется в зависимости от избранной программы ипотеки. Разумеется, минимальная процентная ставка по ипотечным кредитам будет в том случае, если имеется государственное содействие.

В 2020 году выгоднее всего покупать недвижимость по ипотечному кредиту на рынке вторичного жилья.

Гражданам, желающим приобрести жилье в новостройках придется воспользоваться предложениями банков с более высокими процентными ставками, поскольку банки «страхуются» по своим рискам.

Наиболее оптимальные предложения банков действуют в отношении заемщиков, которые участвуют в зарплатных проектах.

К данной категории клиентов предъявляется меньшее количество требований и необходимых документов, и пониженные ставки по ипотечному займу.

Величина процентов по ипотеке и выгодность ее в целом также зависит от периода кредитования и размера первоначального взноса.

Если срок ипотечного кредита непродолжительный, то банки могут предложить пониженный процент.

Кроме того, при внесении определенного размера начального взноса, отдельные банки могут понижать ставки по ипотечному займу.

Действующие ставки

Все существующие банки тесно связаны с данными, которые предоставляет Центральный Банк Российской Федерации.

От величины ставки рефинансирования ЦБ России будет зависеть средний размер ставок по кредитам, которые предлагают коммерческие банки.

Ставка рефинансирования действительно отражает уровень инфляции в нашей стране.

Безусловно, процент по ипотечным займам фактически не может быть ниже, чем ставка рефинансирования, зависящая в свою очередь от инфляции.

Таким образом, ставка рефинансирования в 2020 году составляет 7,75% годовых, поэтому, ствка по ипотечным кредитам в кредитных учреждениях будет находиться в пределах 10-11% годовых.

При участии государства банк может понизить тарифную ставку, поскольку недополученный доход восполняется за счет государства:

 Сбербанкпроцент по кредитам на готовое жилье составляет от 10,2%, на строящееся – 10,5%. Для льготников, к примеру, семей с детьми, военных действуют сниженные процентные ставки.
 Банк ВТБВзять ипотеку можно на вторичное жилье по ставке 10,10% годовых. Размер первоначального взноса 10—20%, на срок до 30 лет.
 ДельтаКредитПолучить ипотеку на вторичном рынке на квартиру можно  по ставке 9,50% годовых. Сумма первоначального взноса от 15%, на срок до 25 лет.
 Банк ОткрытиеПроцентная ставка в данном составляет 9, 75% годовых при условии внесения первоначального взноса, размер которого от 20%. Срок кредита 5-30 лет.
 Промсвязьбанкможно оформить ипотечный займ в этом банке по ставке 9,9% годовых. Обеспечением является залог имеющегося в собственности недвижимого имущества

От чего зависят ставки

Рассмотрим различные условия, оказывающие влияние на формирование процентных ставок по ипотеке.

Основные условия, влияющие на ставки:

 Надежность потенциального клиента банкаБанк устанавливает ее на основании официально подтвержденных доходов
 Кредитная историяна заемщика, которая содержит все исполненные не исполненные обязательства по займам (кредитам). От того, положительная кредитная история или отрицательная будет зависеть выдача ипотеки.
 В какой валюте берется кредитЕсли ипотека выдается в иностранной валюте, то она будет предоставлена под пониженный процент, однако учитывая последние резкие изменения курса валют это является довольно рискованным, лучше воспользоваться ипотечным кредитованием в российских рублях.
 Срокчем на меньший срок оформляется займ, тем по меньшей процентной ставке  выдаст ее банк, некоторые кредитные учреждения добавляют к обычной ставке 0,5-1 пункт в случае выдачи кредита на максимально возможный срок
 Состояние объекта недвижимостиЕсли ликвидность подобранного жилья высокая, то отношение банка к своим клиентам будет менее строгим
 Вторичное жилье или новостройкаПри покупке жилья у застройщика в строящемся доме банки могут увеличить процент по ипотечному займу на 1-2 пункта до момента сдачи объекта и ее регистрации в собственность
 Первоначальный взносОт размера сразу же внесенных денежных средств зависят процентные условия  предоставления кредита банком

Самый низкий процент по ипотеке

Для получения ипотеки на выгодных условиях с максимальной выгодой следует знать, каким образом можно понизить ставку по ней:

 Предоставить банку полный комплект документовДаже в ипотечных программах, в которых не нужно подтверждать свои доходы, заемщик может получить самый низкий процент, если он предоставит все необходимые документы
 Являться постоянным или зарплатным клиентом банкаи иметь в нем кредитную историю. Этот способ может быть неплохим вариантом снизить процентную ставку.Положительное значение будет иметь не только наличие кредитов в этой организации, но и наличие вклада, это также может уменьшить ставку
 Заключить договор страхованияКредиты на покупку недвижимости обязательно подлежат страхованию, однако можно заключить полную страховку (страхование жизни и здоровья, трудоспособности, потери работы и др.), и снизить ставку

Рекомендуем на приеме у специалиста банка узнать обо всех имеющихся условиях выдачи ипотечного кредита.

При выполнении указанных способов можно претендовать на значительное понижение  процентной ставки (порядка 3-6 пунктов), а это с учетом продолжительного периода действия договора обеспечит неплохую выгоду.

На вторичное жилье

Наиболее распространенным объектом недвижимости, на покупку которого выдается ипотека являются квартиры в существующих домах, т.е. вторичный рынок жилья. Преимуществом таких объектов является то, что они могут быть приобретены под выгодную банковскую ставку.

Это объясняется тем, что выбор жилья из уже сданных объектов наиболее обширен и представлен многими вариантами.

Кредитные организации охотно предоставляют ипотечные займы под покупку на вторичном рынке, поскольку при невыполнении заемщиком своих обязательств, квартира может быть продана в короткие сроки и банк не понесет убытков.

В различных банках, а также исходя из ипотечной программы процент по кредиту на покупку жилья на вторичном рынке устанавливается от 8 до 14% годовых.

Тип процентной ставки

Важное значение для выгоды по ипотеке имеет выбор типа ставки:

 Фиксированная ставкаТакой тип ставки по займам устанавливается в договоре кредитования и не может быть изменена в период действия договора. Она удобна для клиента банка, чтобы он точно знал, какой размер ежемесячных регулярных платежей ему нужно уплачивать. Фиксированная ставка как правило более высокая, чем плавающая ставка, а ее основной плюс – то, что она постоянна и не подлежит пересмотру
 Переменная ставкаизменяется в течение срока договора кредитования. Она зависит от определенного индикатору и меняется вместе с ним. Она зачастую более низкая, чем фиксированная, однако ее выгода будет заметна при коротком сроке действия договора.

Переменная ставка имеет существенное достоинство в сравнении с фиксированной  –  она существенно ниже.

Также в программах ипотечного кредитования обычно предусмотрен механизм по защите от непредвиденных резких скачков рыночных индексов.

Выбор банка

Если вы решили получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, то следует индивидуально подходить к вопросу выбора банка, который подходит вам по всем условиям (величина первоначального взноса, условия, предоставляемые к клиентам, требуемые документы, срок ипотеки и др.)

Основной фактор, с которым связан выбор банка для большинства заемщиков, это размер установленной в нем процентной ставки.

Банковские ставки банков по ипотеке в 2020 году находятся в границах 8-14 % годовых.

В настоящее время процесс выбора банка существенно упрощен для заемщиков.

О государственной реструктуризации ипотеки в 2020 году, смотрите здесь.

Существуют специальные сервисы в интернете, позволяющие посмотреть и сравнить наиболее выгодные предложения банков, а также ознакомиться с условиями и т.д.

Подобрав несколько подходящих вариантов можно перейти на официальные сайты кредитных организаций и рассчитать предварительный размер кредита и ежемесячных выплат по нему с помощью ипотечного калькулятора.

Будущим заемщикам, которые стремятся сэкономить, можно порекомендовать следить за новостями рынка кредитования, возможными предложениями кредитных организаций а также застройщиков, которые иногда предлагаются кредиторами.

К примеру, в летний сезон, когда спрос на банковские услуги невысок на рынке жилья, отдельные банки предлагают выгодные для клиентов условия ипотечного кредитования.

Кроме того, могут предлагаться льготные условия в отношении комиссий либо временному понижению процентных ставок по отдельным видам кредита.

Могут ли меняться условия

Все действующие на территории РФ кредитные организации руководствуются правилам, установленным в ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В этом нормативно-правовом акте установлено, что банки не могут в одностороннем порядке изменять процентную ставку, а именно увеличивать ее без согласия клиента.

Кредитные учреждения имеют право только понижать проценты по кредиту не спрашивая заемщика.

Имеется несколько способов изменения величины ставки по ипотеке в большую сторону, в частности:

  • изменение процентной ставки в результате предварительного согласия  заемщика;
  • изменение тарифной ставки на основании решения суда;
  • повышение ставки при отказе клиента банка от страхования если обязательство должника зафиксировано в кредитном договоре;
  • изменения, в случае произошедших непредвиденных форс-мажорных обстоятельств (например, значительная девальвация денежных единиц или дефолт).

Следовательно, по общему правилу, фиксированный тип ставки, установленную в ипотечном договоре, менять в одностороннем порядке не допускается.

Необходимые документы

Для получения  кредита на выгодных процентных условиях нужно собрать определённый комплект документов.

Чем больше список требуемых бумаг, тем лучшим будет отношение банка к своему клиенту:

Документы, свидетельствующие о стабильном доходепри представлении справки о заработной плате или доказательства каких-либо дополнительных источников дохода, банк может согласовать индивидуальный процент,  ниже обычного на несколько пунктов
 Выписки из ЕГРНПодтверждающие право собственности заемщика на какую-либо недвижимое имущество, это может являться для банка основанием для небольшого снижения ставки

Надежный заемщик может рассчитывать на то, что ставка по ипотечному кредиту будет снижена.

Риски заемщиков

Термин «риски» обычно применяется в отношении банков, предоставляющих заемные средства на продолжительный срок в пользование своим клиентам. Однако сами заемщики тоже подвергаются определенным рискам.

Отдельные из этих рисков непосредственно связаны с процентами по кредиту:

 Одностороннее изменение банком условий кредитного договорав условиях экономического кризиса, если ставка рефинансирования увеличивается, кредитные организации могут менять процентную ставку по ипотечным займам. Это решение значительно ухудшит финансовое положение заемщика и может привести к существенным экономическим потерям.
 Скачки курсов валютранее многие наши соотечественники предпочитали брать ипотечные займы в иностранной валюте. Но если взятый кредит берется в иностранной валюте, но доходы клиент получает в рублях, то возможна ситуация при которой платежи по ипотеке значительно увеличатся.

Ипотека в любом случае имеет определенные риски, но без нее многим гражданам нашей страны обзавестись собственным жильем крайне сложно и они вынуждены идти на этот риск.

Какие документы нужны для получения ипотеки, читайте здесь.

Главным советом для потенциальных заемщиков является то, что следует всегда  внимательно читать кредитный договор, и в случае возникновения каких-либо вопросов по относительно условий договора спрашивать о них сотрудника банка.

: ставки по ипотеке в 2020 году

Загрузка…

От чего зависит ставка по ипотеке?

От чего зависит процентная ставка по ипотеке

Внушительная сумма кредита и продолжительные сроки обывателя в качестве должника обязывают внимательно изучать действующие кредитные продукты. В большинстве случаев клиенты банковских учреждений идут по простому пути, выбирая саму низкую ставку по ипотеке.

В любом случае, торопиться так не стоит, ведь размер обслуживания долга является одним из факторов, которые являются составляющими единого продукта. Как правило, если один из параметров не выгоден банку, организация ищет иные пути увеличения своего дохода.

Чем руководствуются при установлении процентной ставки по ипотеке?

Размер обслуживания за пользование денежными средствами утверждается банком в одностороннем порядке. Все, что остается клиенту, это согласиться или не согласиться с действующими правилами.

Процентная ставка по кредиту, по сути, является расчетным параметром, который учитывает доходность банка, инфляцию и возникающие риски.

Советуем прочитать: Как получить низкую ставку по ипотеке?

Вместе с тем, программа лояльности подразумевает лавирование между предельно допустимой нормой дисконта допускает утверждение ставки по результатам рассмотрения потенциального клиента (соискателя):
 

  • Кредитная история заемщика.

    В случае, если гражданин, анкета которого рассматривается на кредитном комитете, имел случаи нарушения финансовой дисциплины, в том числе в других учреждениях, скорее всего, размер ставки будет меняться в большую сторону. Чаще всего таким гражданам отказывают в выдаче больших кредитов;

  • Доходы заемщика рассматриваются в первую очередь.

    Ситуация упрощается, если соискатель является действующим клиентом банка (участвует в зарплатном проекте).

    В противном случае, желающий получить ипотеку будет вынужден представить справки о доходах (по всем местам работы) за определенный период (от 6 до 12 месяцев). В расчет часто принимаются доходы поручителей.

    В некоторых случаях поручительство по кредиту может повлиять на изменение ставки в меньшую сторону;

  • Валюта займа. Фактически, займы в иностранной валюте всегда обходятся дешевле. Правда, по итогам 2015 года практика не рублевого кредитования выявила шаткое положение заемщиков, их зависимость от резких колебаний валюты на финансовых рынках. Ставка по рублевым ипотекам всегда выше;
  • Срок кредита. Существенный фактор, который прямо пропорционально влияет на размер вознаграждения банку за пользование денежными средствами;
  • Уже имеющая кредитная нагрузка на соискателя.

Банковские факторы

Основным направлением деятельности кредитных учреждений является получение денег из денег.

Это действительно так. Определенную часть (разрешенную по результатам управленческой отчетности) денежных средств, привлеченных банками, выдают в кредиты населению и юридическим лицам.

Обратная сторона вопроса очевидна: чем дешевле кредитному учреждению обходятся привлеченные средства, тем меньше буде процентная ставка по ипотекам.

Остается банальный вопрос в существовании «аппетитов» высшего руководства финансовых учреждений, ведь именно они утверждают стратегическую политику своих компаний.

В отношении банковских учреждений существует два основных канала поступлений денежных средств.

Первый — это финансирование центральным банком. Естественно, деньги даются не просто так, за пользование практически государственными деньгами банки оплачивают такое же вознаграждение в размере ключевой ставки.

Второй источник поступления средств в банковский сектор — это депозиты физических и юридических лиц. Именно вклады участвуют в операционной деятельности банка, так как в договорах сотрудничества прописывается конкретный срок, в течение которого учреждение может использовать свои средства.

Используя три параметра, можно вполне судить о том, насколько банк лоялен к своим клиентам и настроен стратегически:
 

  • Размер ключевой ставки, которая устанавливается Центробанком;
  • Максимальные ставки по депозитам;
  • Минимальные ставки по ипотечным кредитам.

При изучении действующих предложений банка по выдаче кредитов на приобретение (улучшение) жилья, можно проверить разрывы между этими параметрами.

В случае, если, отрыв от реальности существенный, скорее всего, связываться с таким банком явно не стоит. Конкурентными отличиями банк явно не наделен, соответственно, выгоду искать в таком месте не имеет смысла.

Как можно уменьшить ставку по ипотеке?

В настоящее время российские власти проявляются открытый интерес к обеспечению своих граждан жилыми помещениями. Прошли те времена, когда квартиры раздавали за продвижение по службе или по окончании таковой.

Да и теперь, для проживания в собственном жилье не обязательно ждать до пенсии. Действующие кредитные механизмы позволяют обзавестись заветными метрами уже сегодня.

В льготную категорию граждан, которые могут воспользоваться ипотечными субсидиями, попадают молодые семьи, имеющие детей.

Советуем прочитать: Ипотека под залог жилья: порядок оформления

Стандартная практика субсидирования заключается в уменьшении процентной ставки наполовину от действующего параметра.

Так, если ипотека выдается под 12%, то сдав соответствующие документы в городскую приемную, гражданин может получить право кредитоваться под 6% соответственно.

Данный механизм перенесен и в коммерческие организации, в которых выплачивают «ипотечникам» субсидии за счет прибыли и в рамках социального пакета.

Правда, есть одно замечание, субсидия платится в размере половины уже уплаченных платежей. То есть ставка не меняется.

В числе активных уполномоченных органов, АИЖК. Это специальное агентство, которое занимается рассмотрением заявок, нуждающихся в приобретении жилья граждан.

В случае превышения финансирования, агентство запускает глобальные программы, как это было в 2017 году.

Определенная часть семей из России получила право реструктуризации жилищных кредитов в виде гашения оставшегося тела кредита. Субсидии составили 20 и 30 процентов соответственно.

Вывод: Каждый соискатель на получение кредита вправе разобраться с вопросом ценообразования по ставке займа. В большинстве случаев, клиент банка может повлиять на величину своего будущего долга.

Для тех, у кого остались спорные вопросы, предлагаем задать свои вопросы или выразить свое мнение в поле для комментариев.

Теперь вы знаете, от чего зависит ставка по ипотеке.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.